2018信用卡利息或降至0035取现要全额还款了

最近一段时间，工行、农行、华夏等几家银行信用卡中心先后发了公告，内容是信用卡透支取现金额到期须全部还款，不能按照10%的比例只还“最低还款额”了。

在此之前，银行默认的规则是，信用卡取现交易与普通透支消费交易一样，每期按照10%的比例计算最低还款额，持卡人将最低还款额还上，就不被收违约金了，也不影响征信，但需要承担利息。

这样一来，取现交易受到的限制就多了，本来取现就不享受免息期，自取现当日起开始征收利息，同时还会产生一笔取现手续费，如今还需要到期全额还款，那么，对于经常用信用卡取现进行资金“过渡”的朋友来说，这个路子显然就不太好使了。

银行这一举动不是没有根据的，还是依照监管相关要求来做。早在2016年4月份，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，《通知》于2017年1月1日起正式实施。

《通知》中就包括了一条“持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定”，因此，银行有权利自行调整最低还款额的计算标准。

除了以上所说的取现交易受限制之外，2018年，你还需要关注信用卡可能会产生的以下几点变化：

1、信用卡利息可能会灵活调整，最低可按照日息0.035%收取

根据《通知》规定，“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”。

整个2017年，真正按照上述规定调整信用卡透支利息收取标准的银行寥寥无几。石榴君查询了多家银行的利息收取规则，目前只有浦发、建行、农行、交行等几家银行修改了之前固定日息0.05%的规定，而是更改为按照“每日0.035%-0.05%范围”收取或“上下限标准严格按人民银行有关规定设置”。

具体到实际中，大部分银行还是按照日息0.05%的标准来计息，很少低于这个标准。石榴君认为，既然已经有银行在此方面有了书面松动，那么，2018年或有更多银行“跟风”，将切实地灵活设置信用卡利息收取标准。

石榴君认为，银行不会“一刀切”地直接将信用卡透支利息规定在0.035%-0.05%范围内的一个点，而更多的是“因人而异”。真正能享受到透支利率优惠的大概包括两类人，一类是资质较优，过往用卡及还款行为记录较好的“优质客户”，银行为了留存这部分用户，而给予利息优惠；另一类就是严重逾期，且本息全额还款无望的人，银行为了降低损失，尽可能收回本息，而选择给予一定的利息优惠。

2、信用卡免息期或延长

如上述所说，《通知》还对银行调整信用卡免息还款期释放了一定空间。

信用卡作为一款信贷产品，免息期的设置满足了不少用户短期内资金周转的需求。信用卡免息期的长短也是很多人在选办信用卡时参考的一个重要标准。目前，信用卡免息期最长可达到56天。

为了吸引客户，应对竞争，或有银行率先做出延长部分信用卡产品免息期的举动。一旦有银行“试水”，其他银行必然争相效仿，对于广大持卡人来说，延长信用卡免息期是好事，意味着可免费使用银行资金的时间更长了。

以上是根据《通知》内容，石榴君认为即将会发生的变化。其实，《通知》发出之后，2017年银行已经在多个方面做出了相应调整，主要包括以下方面：

1、“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。

大部分银行已经取消了信用卡滞纳金，改为对逾期部分收取违约金，违约金一般也是最低还款额未还部分的5%，有些银行设置了征收上下限，详情见下表：

违约金不再像滞纳金一样纳入到复利的本金范围，也就是说违约金一次性收取，不再每月利滚利。这一调整既不失对持卡人的约束作用，同时也在一定程度上减轻了持卡人的负担。

2、取消超限费

之前，多数银行会对超限刷卡征收一定的超限手续费，一般为超限金额的5%，目前大部分银行已经公告取消了超限费，不再收取超限费，银行将控制持卡人超限刷卡的权限与功能，持卡人将无法超限刷卡，或者超限刷卡的限额会变小。

3、“发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。

这一点，大部分银行也已基本执行。

4、信用卡取现额度调高

根据《通知》，持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定。

相对于之前，银行实际上是调高了信用卡每日取现限额。

应朋友要求，石榴君建了一个微信群，大家可以交流玩卡与日常理财经验，欢迎来撩~

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